אשראי הוא רכישה של זכות להשתמש בכסף שאינו שלך. הוא ניתן לאדם או לחברה על ידי מוסד פיננסי, תמורת התחייבות של הלווה להשיב את הלוואת האשראי בתוספת ריבית, כעבור זמן קצוב. הריבית מהווה תשלום על האשראי שניתן.
השימוש באשראי מהווה כלי יעיל לשני הצדדים: הלווה יכול לבצע רכישות על בסיס הכנסות עתידיות, ואילו המלווה מרוויח כסף מהריבית. כך למעשה נוצרת צמיחה.
באילו דרכים אשראי מעודד צמיחה?
- רכישת נכסים - יש מוצרים יקרים מאוד (דירה לדוגמה), שלא נוכל לרכוש ולא נהנה מהם במהלך החיים אם לא נשתמש באשראי.
- גישור על פערי זמן - בלי הלוואה לא נוכל לשדרג דירה (הלוואת גישור למקדמה) ואולי נוותר על הזדמנויות יוצאות דופן, כמו למשל מכירת חיסול.
- איזון תזרים - בלי חלוקה לתשלומים נשלם מראש על צריכה עתידית ולא יישאר לנו כסף פנוי. למשל, אם נשלם את כל הכסף על מוצרי החשמל לבית במעמד הרכישה, יישאר לנו פחות הון פנוי לדברים אחרים.
- התמודדות עם הפתעות - יכול להיות שנהיה מאוזנים בניהול התקציב השוטף, אבל פתאום יקרה משהו חריג שלא נערכנו אליו מראש, כמו תיקון רכב או נזילה, ובלי אשראי לא יהיה לנו איך לממן את זה.
- נוחות - אשראי הופך את החיים שלנו לקלים יותר. למשל, במקום לעמוד בדואר כדי לשלם חשבונות, אפשר לשלם בהוראת קבע. דוגמה נוספת, תשלום נדחה בכרטיס אשראי, מרכז המון סכומים קטנים לתשלום אחד מסודר ומפורט במועד ידוע וקבוע מראש.
- תשלום בצ'קים - מאפשר לשלם במועד עתידי וכך לבסס חוזה, גם בלי תשלום מידי ובלי לתפוס מסגרת אשראי.
מה זה אומר שאשראי הוא רכישה של כסף?
ממש כמו רכישה של בננות בשוק או מדיח למטבח, כאשר אנחנו לוקחים אשראי, אנחנו רוכשים מוצר ומשלמים עליו באמצעות הריבית. אבל בניגוד למוצרים כמו בננות ומדיח, שהמחיר שלהם נקבע לפי האיכות, מחיר האשראי נקבע לפי הסיכון.
על הקשר בין אשראי לסיכון
מחיר האשראי או גובה הריבית הם תשובה לשאלה עד כמה "מסוכן" למלווה להלוות לנו כסף, או במילים אחרות, מה הסיכוי שכספי המלווה יוחזרו במלואם ובזמן. נותן ההלוואה נמצא בחוסר ודאות לגבי היכולת של הלווה להחזיר את ההלוואה, והריבית מהווה פיצוי על הסיכון שהוא לוקח.
איך נקבעים שיעורי הריבית?
שיעורי הריבית, תלויים בגורמים שונים, בהתאם לסוג ההלוואה ולמאפיינים האישיים של הלווה. הנה כמה דוגמאות שיכולות להשפיע:
- מאפייני הלווה: מאפייני הלווה יעזרו להבין האם הוא צפוי לעמוד בהתחייבות ולהחזיר את ההלוואה. הדרך המקובלת בשוק האשראי לחזות אם לווה מסוים יחזיר הלוואה מבוססת על ההתנהגות של אותו לווה במקרים דומים בעבר - אם לקוח מקפיד לשלם כל התחייבות בזמן, במשך תקופה ארוכה ויש עדויות רבות לכך, סביר מאוד להניח שהוא ימשיך להחזיר הלוואות באותו אופן.
- משך ההלוואה: הלוואה לטווח ארוך תהיה יקרה יותר כי יש יותר סיכוי שמשהו ישתבש עם הזמן.
- בטוחות: אם יש נכס שמשמש כבטוחה להלוואה, מחיר ההלוואה צפוי להיות זול יותר כי במקרה הגרוע ביותר שללווה לא יהיה כסף לשלם אפשר למכור את הנכס ובכסף שיתקבל לפרוע את ההלוואה.
איך מחשבים את סיכון הלווה?
סיכון הלווה מורכב ממשתנים שונים שמקובצים למדד שנקרא דירוג אשראי. לכל אחד ואחת מאיתנו נצברים נתונים במערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. על סמך הנתונים הללו מחושב דירוג האשראי.
סוגי אשראי נפוצים
קיימים סוגים רבים של אשראי, כאן תמצאו את הסוגים הבולטים:
- צ'קים - נקרא גם המחאה או שיק. זהו שטר שאפשר לקבוע את סכומו ולהגדיר תאריך שממנו והלאה אפשר לקבל את התשלום ישירות מחשבון הבנק.
- הלוואה - עסקה שבה לווה מקבל סכום כסף שהוא מתחייב להחזיר בתוספת ריבית במועד שנקבע מראש. לרוב תשלומי ההחזר והריבית מוחזרים באופן תקופתי, מדי חודש, ולעתים הם מוחזרים בסוף תקופת ההלוואה.
- משכנתה - סוג של הלוואה שניתנת בדרך כלל לטווח ארוך לרכישת נדל"ן שבה הנכס משמש כבטוחה להחזר ההלוואה.
- כרטיס אשראי - אמצעי שמקבץ מספר סוגי אשראי שונים, אבל בבסיסו יש מסגרת אשראי, כלומר סכום שהוגדר מראש, שעד אליו אפשר לבצע עסקאות ללא הגבלת כמות. אפשר לנצל את המסגרת בעסקה אחת, או לנצל חלק ממנה, במועדים שונים, כאשר כל מימוש מצמצם את המסגרת שעומדת לרשות הלקוח.
- מסגרת עו"ש (עובר ושב) - משיכת יתר, אוברדרפט או פשוט מינוס. כל אלה מתארים אשראי שניתן על ידי הבנק ומאפשר למשוך כספים ולחייב את החשבון גם כשאין כסף בחשבון והיתרה היא אפס.
- הוראת קבע או הוראה לחיוב חשבון - הרשאה שנותן הלקוח לפיה הבנק ישלם כל תשלום שיגיע מהגוף שמפורט בהרשאה. בדרך כלל מדובר בשירותים שהלקוח צורך במשך תקופה מסוימת ומשלם עליהם רק בסוף התקופה, כלומר נותן השירות או המוכר כבר סיפקו את השירות או המוצר ללקוח אך התשלום מבוצע במועד מאוחר יותר וזה בעצם הכסף שהלקוח קיבל.
- ערבות - ערבות היא התחייבות של נותן אשראי לשלם חיוב של לקוח לאדם שלישי. מימוש של ערבות הוא תשלום של נותן האשראי במקום הלקוח שלא עמד בהתחייבותו. כל עוד הלקוח משלם את ההתחייבות המקורית שבגינה נתנה הערבות, לא יהיה צורך לממש את הערבות.